持牌消费金融公司注资达标进展缓慢晋商蒙商盛银面临补考困局
持牌消费金融公司注资达标进展缓慢，晋商蒙商盛银面临补考困局！
消费金融公司监管新规
2024年4月18日起施行的《消费金融公司管理办法》对消费金融公司的注册资本和主要股东都提出了新要求，其中最低注册资本要求达到10亿元，主要股东出资额不得低于50%。随着大部分机构补考结束，目前只有晋商消费金融、蒙商消费金融以及盛银消费金融，成为最后的未达标者。
晋商消费金融：体量最大但增资紧迫
截至目前，晋商消费金融、蒙商消费金融以及盛银消费金融三家机构除了尚未跨越10亿元注册资本的监管红线，还面临着业绩上的严峻考核。
在这三家中，晋商消费金融的体量最大。晋商消金成立于2016年2月，实缴资本5亿元，股东包括晋商银行持股40%、山西建投旗下上海荣大投资管理有限公司持股25%、宇信科技旗下天津宇信易诚科技有限公司持股20%，山西华宇商业发展股份有限公司持股8%、山西美特好连锁超市股份有限公司持股7%。
可以看出，除注册资本金不足10亿元门槛之外，晋商消金第一大股东晋商银行也未满足持股50%的要求。而第四大股东山西华宇商业被限制高消费，第五大股东山西美特好连锁超市为失信被执行。
产品方面，目前晋商消金主打产品有"借蛙"、"晋情贷"等，其中"借蛙"为线上产品，最高额度20万，最长授信期限36个月；线下的"晋情贷"则面向稳定收入人群提供同等额度的信用贷款。
业绩方面，截至2024年末，公司总资产108.31亿元，贷款余额108.18亿元，净利润6554.55万元；截至2023年末，该公司总资产89.52亿元，贷款余额84.77亿元，净利润为6174.16万元。截至2024年底，晋商消金累计发放消费信贷超1200亿元，累计服务消费者超2600万人。
很明显，晋商消金5亿元的注册资本与千亿级的累计放款规模相比，增资的紧迫性不言而喻。
蒙商消费金融：业绩大幅下滑
再看来蒙商消金。蒙商消金前身为包银消费金融公司，成立于2016年12月，实缴资本5亿元，由蒙商银行股份有限公司持股44.16%、微梦创科网络科技（中国）有限公司持股40%、深圳萨摩耶互联网科技有限公司持股15.60%和百中恒投资发展（北京）有限公司持股0.24%。
同样，除注册资本金不足10亿元门槛之外，蒙商消金也未满足主要股东持股50%的要求。
蒙商消金自营核心产品为"蒙享金"，凭借股东的渠道优势，重点布局线上，主要面向年轻群体，年化利率7.00%起，最高20万元。
业绩方面，蒙商消金近年来业绩表现不佳，始终处于行业尾部。其中2024年，蒙商消金营收6.08亿元，同比增长11.56%，全年净利润骤降至227.8万元，同比大幅下滑91.89%；2023年，蒙商消金实现营收总收入5.45亿，实现净利润2808万。在2023年，头部招联金融36亿元的净利润，是同期蒙商消金0.29亿元净利润的124倍。
盛银消费金融：行业最低注册资本
而盛银消金作为辽宁唯一的持牌消金公司，成立于2016年2月，第一大股东盛京银行持股75%，大连德旭经贸有限公司持股25%。不过，盛银消金注册资本金仅为3亿元，这是目前全行业最低，远低于监管要求的10亿元门槛。
业绩方面，盛银消金近年来增长较明显，但绝对值处于行业尾部。2024年实现营业收入2.93亿元，同比增长20.23%；净利润0.86亿元，同比增长4.88%；2023年公司实现营业收入2.43亿元，同比增长36.36%；净利润0.82亿元，同比增长27.39%。
除了注册资本不足外，盛银消金的问题在于，第一大股东盛京银行发展不佳。2024年盛京银行实现营业收入85.8亿元，同比下降14.6%；净利润6.43亿元，同比下降15.9%；2023年营业收入100.40亿元，同比下降37.8%。第二股东德旭经贸深陷经营泥潭，因债务纠纷，后者持有的盛银消金全部股权已被法院多次冻结。让这样两家股东掏出7亿元为子公司输血，还要确保持续支持，压力可想而知。
合规问题频发
三家机构在合规方面也存在问题。蒙商消金方面，2025年1月，因个人不良信息报送金融信用信息基础数据库前未履行告知义务以及未按照规定处理异议等违规行为，被央行包头分行罚款83万元。2025年4月，蒙商消金及大股东蒙商银行APP均因"违规收集个人信息"被内蒙古自治区通信管理局通报，要求整改。
相比之下，晋商消金的征信风波在业内更为知名。多年前，晋商消金曾因个人征信报告出现侮辱性字眼问题冲上热搜榜单，晋商消金官网公开致歉。
随后，在2021年4月8日、5月25日，央行太原中心支行先后两次约谈了晋商消金相关责任人；2019年，晋商消金因违反《征信业管理条例》第四十条相关规定，被责令限期改正，并对单位处以罚款人民币50万元；对直接负责的主管人员处以罚款人民币5万元；2022年3月，晋商消金再被罚款49万元，违法事实明确列为未按规定将异议处理结果书面答复异议人和未准确报送个人信用信息。时任高管同步被罚。
